Tout savoir sur les complémentaires santé
Les Échos des retraités n° 204 décembre 2025 2/2
Achat de lunettes de vue, pose de prothèses dentaires ou auditives, consommation de certains médicaments, etc., de nombreuses dépenses de santé ne sont pas (intégralement) prises en charge par l’Assurance maladie. C’est pourquoi la plupart des affiliés à la Sécurité sociale optent pour une complémentaire santé, parfois appelée mutuelle santé auprès de mutuelles, de compagnies d’assurance et d’institutions de prévoyance.
Ces trois points ont été étudiés sur la revue précédente :
Qu’est-ce qu’une complémentaire santé ?
La complémentaire santé est-elle obligatoire ?
Quelles sont les garanties proposées par les complémentaires santé ?
Sur la présente revue, les points suivants sont abordés :
Comment souscrire une complémentaire santé ?
Quelques conseils pour vous aider à choisir votre complémentaire santé
Pouvez-vous obtenir des aides pour souscrire une complémentaire santé ?
Comment souscrire une complémentaire santé ?
Pour souscrire une complémentaire santé, vous pouvez solliciter :
- une compagnie d’assurance,
- une mutuelle,
- une institution de prévoyance,
- un établissement bancaire.
Les salariés, avant de choisir une complémentaire santé, doivent se renseigner auprès de leur employeur. Celui-ci peut proposer une assurance collective, plus avantageuse, et à laquelle vous êtes parfois obligé d’adhérer.
Notez que si la souscription a été réalisée à distance (par exemple au téléphone) ou bien dans le cadre d’un démarchage à domicile, vous disposez d’un délai de 14 jours pour vous rétracter sans que vous ayez à vous justifier. Cette rétractation éventuelle ne peut donner lieu à des pénalités.
Aussi, avant de souscrire un contrat, informez-vous sur l’existence d’un délai d’attente (appelé délai de carence). Il s’agit d’une période, à partir de la souscription et variable selon les contrats, durant laquelle vous n’êtes pas remboursé pour certaines prestations. Par exemple, le contrat peut indiquer un délai de carence de six mois en cas de soins dentaires.
Quelques conseils pour vous aider à choisir votre complémentaire santé
Il n’est pas toujours facile de s’y retrouver dans les nombreuses offres de contrat de complémentaire santé.
Voici quelques conseils de la direction générale Concurrence, de la Consommation et de la Répression des fraudes (DGCCRF) pour vous aiguiller dans votre choix :
- Il est conseillé de privilégier les contrats qui indiquent clairement les couvertures proposées et les remboursements obtenus. À ce titre, il peut être utile d’examiner le montant du remboursement de la Sécurité sociale pour chaque acte médical et la somme qui reste à charge après remboursement de la complémentaire santé.
- Optez pour un contrat dont les garanties sont adaptées à votre budget, à votre composition familiale et surtout à votre état de santé ainsi qu’à celui des éventuels autres assurés du contrat. En effet, un assuré devant consulter régulièrement des spécialistes ou devant faire face à des dépenses importantes de santé, aura besoin d’un contrat avec une couverture plus large qu’un assuré ne rencontrant pas ce type de situation.
- Dans tous les cas, il est vivement conseillé de demander un tableau des prestations récapitulant tous les remboursements, ainsi que les conditions générales, avant de souscrire à un contrat.
Surtout, comparez les offres et demandez des devis.
On peut obtenir des aides pour souscrire une complémentaire santé ?
Depuis le 1er novembre 2019, la complémentaire santé solidaire (qui remplace la CMU-C et l’ ACS ) permet de faire bénéficier les personnes à faibles ressources, d’une complémentaire santé qui ne coûte rien ou bien moins d’1 € par jour et par personne.
Le droit à la complémentaire santé solidaire dépend de la situation de l’assuré et de ses ressources.
Le site Ameli.fr vous apporte tous renseignements.
Comment résilier ou renouveler une complémentaire santé ?
Depuis le 1er décembre 2020, les assurés peuvent résilier, après un an de souscription, leur contrat de complémentaire santé, à tout moment, sans frais ni pénalité.
Concrètement, pour résilier votre complémentaire santé vous devez notifier à l’organisme qui gère votre complémentaire, votre souhait de résilier. Cela peut être fait par courrier (il n’est plus obligatoire que ce dernier soit envoyé en recommandé avec accusé de réception), par mail ou via votre compte client, si cela est prévu par l’organisme, ou bien encore directement lors d’un rendez-vous physique.
La résiliation prend effet un mois après que l’organisme en a reçu la notification.
Si vous avez payé au-delà de la date couverte après résiliation, vous serez remboursé dans un délai de 30 jours.
En cas de changement d’organisme, la résiliation est habituellement faite par le nouvel organisme sollicité
Notez que dans certains cas (mariage, divorce, décès du conjoint, changement de profession, etc.), l’assuré n’a pas besoin d’attendre la fin de sa première année de contrat pour résilier sa complémentaire sans frais.
Dans le cas où vous souhaiteriez renouveler votre contrat, cela se fait automatiquement chaque année. Votre organisme de complémentaire de santé doit vous envoyer annuellement un avis d’échéance (au moins 15 jours avant la date d’échéance).
J-P.B
